आपके दीर्घकालीन लक्ष्यों के लिए निवेश संबंधी रणनीतियां

आज भारतीयों के बीच निवेश के विभिन्न रूपों की मांग बढ़ रही है। IBEF के एक अध्ययन के अनुसार, “नवंबर 2020 तक, म्यूचुअल फंड इंडस्ट्री द्वारा प्रबंधित एसेट अंडर मैनेजमेंट (AUM) 30 लाख करोड़ रुपये (US$ 407.39) था। 2019 में सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) रूट के जरिए भारत की म्यूचुअल फंड स्कीमों में इनफ्लो 82,453 करोड़ रुपये (US$ 11.70 बिलियन) तक पहुंच गया। इक्विटी म्यूचुअल फंड ने दिसंबर 2019 के अंत तक 8.04 ट्रिलियन (US$ 114.06 बिलियन) का कुल इनफ्लो दर्ज किया।

 म्युचुअल फंड निवेश निश्चित रूप से अल्पकालिक या दीर्घकालिक हो सकता है, लेकिन ऐसा लगेगा कि लंबी अवधि के निवेश उत्पादों के लिए भी संख्याएं समान रूप से बढ़ती हैं। अध्ययन से यह भी पता चला है कि 2025 तक, भारत के इंश्योरेंस में निवेश कोष US$ 1 ट्रिलियन तक पहुंच सकता है। वर्ष 2020 वित्तीय रूप से कठिन वर्ष रहा है जैसा कि ज्यादातर लोग सहमत होंगे – इंश्योरेंस सेक्टर में अभी भी बहुत ज़्यादा वृद्धि देखी गई है। वित्त वर्ष 2020 के दौरान लाइफ़ इंश्योरेंस कंपनियों के पहले वर्ष का कुल प्रीमियम 2.59 लाख करोड़ रुपये (US$ 36.73 बिलियन) तक पहुंच गया।

 अगर आप भी भारत में बड़ी संख्या में स्मार्ट लॉन्ग टर्म इनवेस्टर्स में शामिल होना चाहते हैं, तो संभवत: आपके पास अपने बच्चों की उच्च शिक्षा (और शायद डेस्टिनेशन वेडिंग) जैसे लक्ष्य हैं। आप एक सुरक्षित और आरामदायक, यहां तक कि आलीशान, जल्द रिटायरमेंट लेने का बना रहे हैं। आपकी बकेट लिस्ट में बहुत सारी जगह हैं और आप किसी भी और सभी प्रकार के एकदम से आ जाने वाले खर्च के लिए वित्त भी रखना चाहते हैं।

अगर आप सही और लंबी अवधि के लिए निवेश करते हैं, तो आप वास्तव में ऊपर बताए गए सभी लक्ष्यों को हासिल कर सकते हैं। आइए हम पांच लंबी अवधि की निवेश रणनीतियों पर नजर डालते हैं जो आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्राप्त करने में आपकी मदद करती हैं।

PPF पब्लिक प्रोविडेंट फंड आपके पैसे को पंद्रह साल के लिए लॉक कर देता है, साथ ही आपको निवेश के वर्ष के दौरान टैक्स बेनिफिट भी देता है। न्यूनतम वार्षिक निवेश राशि 500 रुपये है और कोई अधिकतम सीमा नहीं है। अगर आप एक वर्ष भुगतान करने से चूक जाते हैं, तो आपको अगले वर्ष में 50 रुपये का जुर्माना देना होगा। PPF पर ब्याज दर की घोषणा हर तिमाही में की जाती है और वर्तमान में (31 मार्च 2021 तक) 7.1% है। PPF पर सालाना चक्रवृद्धि ब्याज लगता है।

PPF में अपेक्षाकृत कम जोखिम होता है, क्योंकि यह एक सरकारी योजना है और यह निश्चित रूप से लंबी अवधि के निवेशकों के लिए 15 साल लगातार बढ़ने वाला निवेश और अनिवार्य वार्षिक निवेश के साथ काम करती है। हालांकि, ध्यान रखें कि ब्याज दरों में उतार-चढ़ाव का मतलब है कि आप 100% अनुमान नहीं लगा सकते हैं कि आपके निवेश की मैच्योरिटी पर आपको कितनी राशि मिलेगी।

PPF इसलिए भी लोकप्रिय है क्योंकि भुगतान किए गए प्रीमियम की सीमा तक कर छूट के अलावा, अर्जित ब्याज, इसके साथ ही अब तक प्राप्त मैच्योरिटी राशि भी टैक्स-फ्री होती है। कौन जानता है कि अब से 15 साल बाद क्या स्थिति होगी।

ULIP यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान निवेशकों को इंश्योरेंस कवर और विकास करने का अवसर देते हैं। आप एक निश्चित वार्षिक प्रीमियम का भुगतान करते हैं। उस प्रीमियम को विभाजित किया जाता है – इसमें से कुछ आपके इंश्योरेंस कवर में जाता है, इसमें से कुछ आपके द्वारा चुने गए म्यूचुअल फंड में जाता है और इसमें से कुछ लागतों में चला जाता है (मूल रूप से उन फंड में जाने वाले पैसे के प्रबंधन के लिए चार्ज और फीस)।

 ULIP को म्यूचुअल फंड में दिखावे के लिए दिलचस्पी लेने की तुलना में एक सुरक्षित तरीके के रूप में देखा जाता है क्योंकि नियम लागू होने से निवेशक के लिए चार्ज और आय में कुल कमी को सीमित कर दिया है।

 वैकल्पिक रूप से, निवेशक लाइफ़ इंश्योरेंस और पूंजी वृद्धि को दो अलग-अलग निवेश शीर्षकों के रूप में देखना चाहते हैं और यह हमें हमारे अगले पॉइंट पर ले जाता है।

लाइफ़ इंश्योरेंस

 इस प्रकार के निवेश में, आप आमतौर पर निश्चित वर्षों के लिए वार्षिक प्रीमियम का भुगतान करते हैं और अगर उन वर्षों के दौरान आपकी मृत्यु हो जाती है, तो आपके लाभार्थियों (जैसे आपका जीवनसाथी, आपके बच्चे, आश्रित माता-पिता आदि) को एक राशि मिलती है जो इंश्योरेंस कंपनी द्वारा पूर्व-गारंटीकृत होती है। आपके द्वारा अपने पहले प्रीमियम भुगतान करने से पहले, पॉलिसी पर हस्ताक्षर करते समय इस राशि पर सहमति दी जाती है।

आज लाइफ़ इंश्योरेंस एक गंभीर बीमारी कवर का विकल्प भी प्रदान करता है (यह पॉलिसीधारक को मेडिकल इंश्योरेंस भी देता है, उदाहरण के लिए, कैंसर जैसी किसी भी बीमारी से वे बुरी तरह से प्रभावित हो सकते हैं)।

फिर टर्म इंश्योरेंस प्लान हैं, जहां आपको अपनी पॉलिसी अवधि को पूरा करना चाहिए, आपको प्रीमियम के रूप में भुगतान की गई राशि वापस मिल जाएगी। यह 10 से 15 साल लंबा हो सकता है जिसमें आप हर साल निवेश करते हैं। एक टर्म इंश्योरेंस प्लान में मासिक भुगतान भी किया जा सकता है। अगर आप अपने निवेश की योजना इस तरह बनाते हैं कि मासिक भुगतान आपकी प्रारंभिक रिटायरमेंट की शुरुआत के साथ मेल खाता है और आप पर्याप्त निवेश करते हैं, तो आपका निवेश ब्याज के रूप में वेतन के बराबर भुगतान कर सकता है।

म्यूचुअल फंड्स

एक बार जब आप आपने लिए कुछ गारंटीड, निरंतर रिटर्न और पर्याप्त बचत कर लेते हैं, तो आपके पास संभावित उच्च रिटर्न की तलाश करते हुए जोखिम लेने का अवसर होता है। अगर आप अभी भी चिंतित हैं तो कम जोखिम वाले म्युचुअल फंड चुनें जो इक्विटी के बजाय ऋण में अधिक निवेश करते हैं। डेब्ट, डिबेंचर और सरकारी बॉन्ड को संदर्भित करता है या दूसरे शब्दों में, डेब्ट न्यूनतम जोखिम वाले शेयर बाजार निवेश को संदर्भित करता है। इक्विटी स्टॉक्स को संदर्भित करता है। आप निवेश करने से पहले म्यूचुअल फंड के डेब्ट-इक्विटी निवेश अनुपात की जांच कर सकते हैं। आप ELSS के साथ भी जाना चुन सकते हैं जो आमतौर पर सुरक्षित होते हैं (वे डेब्ट में 65% निवेश करते हैं)।

अगर आप उच्च जोखिम लेने के लिए तैयार होते हैं तो आप अन्य प्रकार के म्यूचुअल फंड निवेश जैसे फंड ऑफ फंड और म्यूचुअल फंड का विकल्प चुन सकते हैं जो इंटरनेशनल स्टॉक्स को ट्रैक करते हैं। आप ETF भी आजमा सकते हैं जो म्यूचुअल फंड हैं जिनका शेयर बाजार में कारोबार होता है। आप विभिन्न प्रकार के लार्ज कैप, स्मॉल कैप और मिडकैप फंड का विकल्प चुन सकते हैं और यहां तक कि उच्च प्रदर्शन करने वाले फंड को भी देख सकते हैं जो इक्विटी के बड़े अनुपात में निवेश करते हैं।

चूंकि आप यूनिट खरीदकर म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं और इन यूनिट्स (या NAV) की कीमत में लगातार उतार-चढ़ाव होता रहता है, इसलिए आप अपने निवेश की लागत का औसत निकालने के लिए एक SIP (जहां समान राशि हर महीने एक ही तारीख को उसी फंड में निवेश की जाती है) भी ले सकते हैं।

स्टॉक्स

पहले बहुत से लोगों के लिए, शेयर बाजार में निवेश करने का विचार उनके मुख्य आधार को हिला देता है। हालाँकि, आज शेडी निवेश से बचना बहुत आसान है क्योंकि शेयर बाजार में निवेश ऑनलाइन हो गया है। आपको स्टॉक ब्रोकर की आवश्यकता नहीं है क्योंकि एंजेल वन जैसे ट्रेडिंग प्लेटफॉर्म अब ऐप आधारित हैं (जिसका अर्थ है कि आप कभी भी और कहीं से भी अपने फोन के ज़रिए स्टॉक तक सीधे पहुंच प्राप्त कर सकते है)। कोई भी आपके स्टॉक के साथ खिलवाड़ नहीं कर सकता क्योंकि आपको चलते-फिरते अपडेट मिलते रहते हैं। आप X से अधिक राशि खोने से पहले, बेचने के लिए पहले से सीमा भी सेट कर सकते हैं और जैसे ही आप X लाभ राशि को हिट करते हैं, वैसे ही उन्हें बेच भी सकते हैं। तकनीक में पारदर्शिता और स्वचालन संभव है।

इसके अतिरिक्त, एक लंबी अवधि तक चलने वाली यह प्रक्रिया आमतौर पर शेयर बाजार पर एक सुरक्षित रणनीति पर टिकी हुई है, खासकर जब उन कंपनियों में निवेश किया जाता है जो स्टेपल और आवश्यक चीजें बेचते हैं। इसे सुरक्षित रखने के लिए कोई भी केवल वैल्यू स्टॉक में निवेश कर सकता है, जहां स्टॉक की कीमत वर्तमान में अपने फंडामेंटल के लिए उचित से कम कारोबार कर रही है। स्टॉक मार्केट आपके लिए अवसरों का एक ब्रह्मांड प्रस्तुत करता है, इसलिए इस पोस्ट के आधार पर कॉल न करें, अपना स्वयं का शोध करें, पता करें कि कौन सा दीर्घकालिक निवेश स्रोत आपके लिए सबसे सही है।

याद रखें,  कोई भी निवेश कर सकता है इस बात से फर्क नहीं पड़ता है कि उनकी उम्र, लिंग  और व्यवसाय या कमाई क्या है। ऐसे प्लान चुनें जो आपके लिए सही हों। एंजेल वन के साथ अपनी वित्तीय योजना (बेहतर बनाएं या) की शुरुआत करें।