આ લેખમાં, આપણે બે કર-બચતના વિકલ્પો યુએલઆઇપી અને ઇએલએસએસ વચ્ચેની વ્યાખ્યા, વિશેષતા અને તફાવતને વધુ વ્યાપક રીતે જોશું.
યુએલઆઈપી અને ઈએલએસએસ સામાન્ય રીતે રોકાણકારો માટે બે ટેક્સ–સેવિંગ વિકલ્પો ઉપલબ્ધ છે. યુએલઆઈપી એટલે યુનિટ–લિંક્ડ ઇન્શ્યોરન્સ પ્લાન, અને ઈએલએસએસ એક ઇક્વિટી–લિંક્ડ સેવિંગ સ્કીમ છે. બંને આકર્ષક રોકાણના સ્વરૂપો છે પરંતુ યોગ્ય પસંદગી કરવામાં સમય અને પ્રયત્ન લાગી શકે છે. યોગ્ય નિર્ણય લેવા માટે રોકાણકારો પાસે દરેક વિશે સ્પષ્ટ વિચાર હોવો આવશ્યક છે. આ લેખમાંઆપણે યુએલઆઈપી વિરુદ્ધ ઈએલએસએસ વિશે માહિતી મેળવશું
યુલિપ અને ઇએલએસએસ બંને આવકવેરા અધિનિયમના 80સી હેઠળ કર લાભો સાથેના નાણાંકીય વિકલ્પો છે. તેથી,ગુંચવણભરી સ્થિતિ અને તુલના સામાન્ય રીતે કરવામાં આવે છે. રોકાણકારોએ યોગ્ય નિર્ણય લેવા માટે યુએલઆઇપી અને ઇએલએસએસની સમાનતા, તફાવતો અને ફાયદાને સમજવા જરૂરી છે.
યોગ્ય રોકાણ વિકલ્પને સમજવા માટે, રોકાણકારોએ યુએલઆઈપી વિરુદ્ધ ઈએલએસએસ વિશે જાણવું જરૂરી છે. અમારી ચર્ચા શરૂ થાય છે યુલિપ અને ઇએલએસએસ મ્યુચ્યુઅલ ફંડ દરેકને સમજીને.
યુએલઆઈપી શું છે?
યુએલઆઈપી એક ખાસ ઉત્પાદનો જે રોકાણ અને ઇન્શ્યોરન્સ પ્રૉડક્ટ તરીકે બમણી થઈ જાય છે. વળતર કમાવવા માટે ઇક્વિટી માર્કેટમાં તમારા પ્રીમિયમનો એક ભાગ રોકાણ કરવામાં આવે છે. બાકીની રકમ ઇન્શ્યોરન્સ કવરેજ માટે રજૂ કરે છે. તે ઇન્વેસ્ટરને ઇન્વેસ્ટમેન્ટ દ્વારા મૂડીમાં વૃદ્ધિ કરતી વખતે ઇન્શ્યોરન્સ કવરેજ દ્વારા સુરક્ષાનો ખ્યાલ આપે છે. તમે તમારા ફાઇનાન્શિયલ ઉદ્દેશો અનુસાર ઇક્વિટી, ડેબ્ટ, હાઇબ્રિડ અને મની માર્કેટ ફંડમાં ઇન્વેસ્ટ કરવાનું પસંદ કરી શકો છો અને તમારી જરૂરિયાતો મુજબ મૂડી પણ સ્વિચ કરી શકો છો.
યુએલઆઈપી વિશે જાણવા જેવી બાબતો
યુએલઆઈપી પરંપરાગત ઇન્વેસ્ટમેન્ટ પ્લાન્સથી વિપરીત છે કારણ કે તે ઇન્શ્યોરન્સ કવરેજ અને ઇન્વેસ્ટમેન્ટના લાભો પ્રદાન કરે છે. યુએલઆઈપીની વિશેષતા નીચે મુજબ છે.
- યુએલઆઈપી એક ઇન્શ્યોરન્સ પ્રૉડક્ટ છે, અને ઇન્શ્યોરન્સ લેનારને લાઇફ કવરેજ રજૂ કરવું એ યુએલઆઈપી ફંડની એક મહત્વપૂર્ણ સુવિધા છે.
- પ્લાનની શરૂઆતમાં, તમે જે પ્રીમિયમ ચૂકવો છો તેનો ઉપયોગ પૉલિસીના ખર્ચ અને કવરેજને પહોંચી વળવા માટે કરવામાં આવે છે.
- પ્રીમિયમ એક ઇન્વેસ્ટમેન્ટમાં વિભાજિત કરવામાં આવે છે, જેનો ઉપયોગ મ્યુચ્યુઅલ ફંડ એકમો અને ઇન્શ્યોરન્સ કવરમાં એકમો ખરીદવા માટે થાય છે.
- યુએલઆઈપીમાં ઇન્વેસ્ટ કરવામાં ચાર્જીસ શામેલ છે. કંપની ફંડ મેનેજમેન્ટ, ઍડ્મિનિસ્ટ્રેશન, પ્રીમિયમ ફાળવણી અને ડેથ ચાર્જીસ એકત્રિત કરે છે.
ઈએલએસએસ શું છે?
ઇએલએસએસ ઇક્વિટી–લિંક્ડ મ્યુચ્યુઅલ ફંડ છે જે ઇન્વેસ્ટમેન્ટમાંથી ટૅક્સ લાભ આપે છે. તે રોકાણકારોને એસઆઈપી અથવા એકસામટી રકમ દ્વારા રોકાણ કરવાની મંજૂરી આપે છે. આ ફંડ્સ મુખ્યત્વે વિવિધ માર્કેટ કેપિટલાઇઝેશનના કંપનીના સ્ટૉક્સ ખરીદવા માટે કેપિટલ માર્કેટમાં રોકાણ કરે છે.
ઇએલએસએસ આવકવેરા અધિનિયમના 80સી હેઠળ આવકવેરા લાભો રજૂ કરે છે અને ત્રણ વર્ષની લૉક–ઇન અવધિ સાથે આવે છે. યુએલઆઇપીની તુલનામાં, ઇએલએસએસએ દર વર્ષે સરેરાશ 14-20% વળતર બનાવ્યું છે.
ઇએલએસએસની વિશેષતા
- રોકાણકારો ઈએલએસએસ ફંડમાં કોઈપણ રકમનું રોકાણ કરી શકે છે. પરંતુ કર મુક્તિ ફક્ત દર વર્ષે રૂપિયા 1.5 લાખ માટે ઉપલબ્ધ છે.
- આ પ્રૉડક્ટ્સમાં ત્રણ વર્ષનું લૉક–ઇન હોય છે. પરંતુ રોકાણકારો લૉક–આ સમયગાળા પછી પણ રોકાણ કરવાનું ચાલુ રાખી શકે છે.
- પીએફ અને ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટની તુલનામાં, ઈએલએસએસ એક હાઇ–રિસ્ક, હાઇ–રિટર્ન ઇન્વેસ્ટમેન્ટ છે.
- તાજેતરના બજેટ મુજબ જનરેટ કરેલ રિટર્ન કરયોગ્ય છે.
- ટૂંકા લૉક–ઇન અને વધુ રિટર્ન માટે ઇન્વેસ્ટ કરવા માંગતા વ્યક્તિઓ માટે ઈએલએસએસ યોગ્ય છે.
યુલિપ વિરુદ્ધઈએલએસએસ
યુએલઆઈપી વિરુદ્ધ ઇએલએસએસનો તુલનાત્મક અભ્યાસ રોકાણકારોને બે ઉત્પાદનો વચ્ચેની સમાનતા અને તફાવતોને સમજવામાં મદદ કરશે, જે નિર્ણય લેવામાં સહાય કરશે.
પ્રૉડક્ટના પ્રકારો અને સુવિધા
બે ઉત્પાદનો વચ્ચેનો પ્રાથમિક તફાવત તેમના ઉત્પાદનના ગુણોમાં છે. ઇએલએસએસ એક મ્યુચ્યુઅલ ફંડ રોકાણ છે જે આવકવેરા બચતના લાભો રજૂ કરે છે. પરંતુ યુએલઆઈપી વધુ જટિલ છે કારણ કે તે ઇન્શ્યોરન્સ અને રોકાણને એકત્રિત કરે છે. યુએલઆઈપી સામાન્ય રીતે ઇન્શ્યોરન્સ કંપનીઓ દ્વારા ઑફર કરવામાં આવે છે. યુએલઆઈપી એ મૃત્યુને લગતે રજૂ કરે છે જ્યાં નૉમિનીને વીમાકૃત રકમ અથવા એકમોની કિંમત, બેમાંથી જે વધુ હોય તે, પ્રાપ્ત થાય છે. ઈએલએસએસના કિસ્સામાં, ફક્ત એકમોનું મૂલ્ય જ ચૂકવવામાં આવે છે.
રોકાણનો ઉદ્દેશ
બંને પ્રોડક્ટ્સના હેતુ અલગ છે. ઇએલએસએસ એક મ્યુચ્યુઅલ ફંડ સ્કીમ છે જેનો હેતુ ઇક્વિટી રોકાણ દ્વારા રોકાણકારો માટે સંપત્તિ બનાવવાનો છે. તે યુએલઆઈપી ફંડ કરતાં વધુ રિટર્ન જનરેટ કરે છે. બીજી તરફ, યુએલઆઈપી કેટલાક મૂડી વધારા સાથે લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ પ્રદાન કરે છે. યુએલઆઈપી પરંપરાગત લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ પ્રૉડક્ટથી અલગ છે અને ઇન્શ્યોરન્સને ઇન્વેસ્ટમેન્ટ સાથે જોડે છે.
જોખમો
ઇએલએસએસ એક હાઇ–રિસ્ક પ્રૉડક્ટ છે કારણ કે તે ઇક્વિટીમાં ફંડના 60-80% નું રોકાણ કરે છે. યુએલઆઈપી ઈએલએસએસ કરતાં તુલનાત્મક રીતે ઓછું જોખમ છે કારણ કે જો ફંડ માર્કેટમાં સારા વળતરનું સર્જન કરે તો પણ પૉલિસીમાં સમ ઇન્શ્યોર્ડની ગેરંટી આપવામાં આવે છે. યુએલઆઈપી પ્લાન્સના રોકાણકારો તેમ ઋણ, ઇક્વિટી અથવા હાઇબ્રિડમાંથી જોખમની પ્રોફાઇલ મુજબ ફંડ પસંદ કરી શકે છે. ડેબ્ટ ફંડ્સ ઓછા જોખમવાળા છે, અને ઇન્વેસ્ટર્સ પૉલિસીની મુદત દરમિયાન બદલાતી પસંદગી મુજબ ફંડ્સને વધુ સ્વિચ કરી શકે છે.
વળતર
ઇએલએસએસ મુખ્યત્વે ઇક્વિટીમાં રોકાણ કરશે. તેથી, ઈએલએસએસ દ્વારા જનરેટ કરેલ રિટર્ન યુએલઆઈપી કરતાં વધુ હોય છે.
યુલિપ, બીજી તરફ, મુખ્યત્વે ડેબ્ટ સિક્યોરિટીઝમાં ઇન્વેસ્ટ કરે છે. તેથી, જનરેટ કરેલ રિટર્ન ધીમું છે પરંતુ સ્થિર છે. યુલિપ ફંડ દ્વારા કમાયેલ સરેરાશ રિટર્ન 5-7% છે, જ્યારે ઇએલએસએસ ફંડ એ જ સમયગાળા માટે 12-14% રિટર્ન બનાવશે. યુલિપ ફંડનો મુખ્ય ઉદ્દેશ પૉલિસીધારકને લાઇફ ઇન્શ્યોરન્સ ઑફર કરવાનો છે. પરંતુ ઇએલએસએસ સંપૂર્ણપણે મૂડી વધારા માટે રોકાણ કરે છે.
ખર્ચનો રેશિયો
ખર્ચ રેશિયો મ્યુચ્યુઅલ ફંડ રોકાણનું અન્ય પાસું છે. ઇક્વિટી મ્યુચ્યુઅલ ફંડ જેમ કે ઇએલએસએસ સામાન્ય રીતે 1.35% થી 2.5% નો ઓછો ખર્ચ રેશિયો ધરાવે છે, જ્યારે યુલિપ ફંડ માટે ખર્ચ 2.25% થી શરૂ થાય છે. કારણ કે યુએલઆઈપી ફંડ્સ કેટલાક મથાળા હેઠળ ખર્ચ કરે છે જેમાં સ્વિચિંગ ચાર્જીસ, એજન્ટ્સનું કમિશન, રિન્યુઅલ ખર્ચ, પ્રીમિયમ ફાળવણી ચાર્જીસ અને અન્યનો સમાવેશ થાય છે. ઈએલએસએસ ફક્ત મેનેજમેન્ટ અને એક્ઝિટ ચાર્જીસ જ ધરાવે છે.
નોંધ લેવું મહત્વપૂર્ણ છે કે ઈએલએસએસ પાસે અનુમાનિત ચાર્જીસ અને રિટર્ન હોય છે, પરંતુ યુએલપીઆઈ પ્રૉડક્ટને ખર્ચ વિરુદ્ધ લાભો વિશે વધુ પારદર્શિતાની જરૂર છે. નવા યુગના યુલિપ ફંડ્સ ઓછા ખર્ચના રેશિયો અને લૉયલ્ટી પૉઇન્ટ્સ, વેલ્થ બૂસ્ટર્સ અને ઘટાડેલા પ્રીમિયમ એલોટમેન્ટ ચાર્જીસ જેવા લાભો સાથે અન્ય ઇન્વેસ્ટમેન્ટ પ્રૉડક્ટ્સ જેવા સ્પર્ધાત્મક બનવાનો પ્રયત્ન કરી રહ્યા છે.
લિક્વિડિટી
ઈએલએસએસ ફંડ્સ અન્ય ટૅક્સ–સેવિંગ ઇન્વેસ્ટમેન્ટ પ્રૉડક્ટ્સ કરતાં વધુ લિક્વિડ છે. ઈએલએસએસમાં ત્રણ વર્ષનું લૉક–ઇન છે જે પીએફ અને યુએલઆઈપી કરતાં ઓછું છે. યુલિપ ફંડ્સમાં સામાન્ય રીતે સમય પહેલા ઉપાડના લાભ વિના પાંચ વર્ષનો લૉક–આ સમયગાળો હોય છે. મોટાભાગના રોકાણકારો ટૂંકી લૉક–ઇન મુદતને કારણે ઈએલએસએસ ફંડ્સમાં રોકાણ કરવાનું પસંદ કરે છે.
સ્વિચિંગ ઓપશન્સ
યુલિપના લાભોમાં સ્વિચિંગ ઓપશન્સ શામેલ છે, જે ઇએલએસએસમાં ગેરહાજર છે. યુએલઆઈપી પૉલિસીના રોકાણકારોને બજાર સ્થિતિઓ અને રોકાણની જરૂરિયાતોને બદલવાના આધારે ડેબ્ટ, ઇક્વિટી અથવા હાઇબ્રિડ વચ્ચે તેમના ફંડને સ્વિચ કરવાથી લાભ મળે છે. ઇએલએસએસ મ્યુચ્યુઅલ ફંડ તકનીકી રીતે ઇક્વિટી રોકાણો છે, જેમાં 60-80% ફંડ કંપનીના શેરમાં રોકાણ કરવામાં આવે છે.
કરવેરા
યુએલઆઈપી અને ઈએલએસએસ આવકવેરા અધિનિયમની કલમ 80સી દીઠ નાણાંકીય વર્ષમાં રૂપિયા 1.5 લાખના આવકવેરાને લગતા લાભો આપે છે. જો કે, જ્યારે રોકાણકારો ત્રણ અને પાંચ વર્ષના તેમના સંબંધિત લૉક–ઈન સમયગાળા પછી ઈએલએસએસ અને યુએલઆઈપી માં એક મોને રિડીમ કરે છે ત્યારે રિટર્ન ટેક્સને આધિન છે. ઈએલએસએસ, ઇક્વિટી રોકાણ પર મૂડી લાભ કર કાયદા મુજબ કર વસૂલવામાં આવે છે અને યુએલઆઈપી તરફથી વળતર પર ફેબ્રુઆરી 1, 2021 થી 8એડી હેઠળ સરકારના નવા નિયમો મુજબ કર વસૂલવામાં આવે છે.
અહીં યુએલઆઈપી વિરુદ્ધ ઈએલએસએસ ની તુલના કરતુ કોષ્ટક છે.
| માપદંડો | યુલિપ | ઈએલએસએસ |
| પ્રૉડક્ટનો પ્રકાર | આ એક માર્કેટ-લિંક્ડ ઇન્શ્યોરન્સ પ્રૉડક્ટ છે, જે ફાઇનાન્સ માર્કેટ ઇન્વેસ્ટમેન્ટ દ્વારા જીવન કવરેજ અને મૂડીમાં સુધારા રજૂ કરે છે. | શુદ્ધ ઇક્વિટી ઇન્વેસ્ટમેન્ટ પ્રૉડક્ટ. |
| લૉક-ઇન | 5 વર્ષો | 3 વર્ષો |
| લિક્વિડિટી | લૉક ઇન સમયગાળા પછી. આંશિક ઉપાડની પરવાનગી છે. | ત્રણ વર્ષના લૉક-ઇન સમયગાળા પછી. આંશિક ઉપાડની પરવાનગી નથી. |
| કરવેરા | એક નાણાંકીય વર્ષમાં 80c હેઠળ રૂપિયા 1.5 લાખ સુધીનો કર લાભ. જો પ્રીમિયમ વીમા રકમના 10% હોય તો જ વળતર પર કરવેરા ઉમેરવામાં આવે છે. | 80સી હેઠળ ટૅક્સ લાભ. જ્યારે વળતર રૂપિયા 1,00,000 થી વધુ હોય ત્યારે કેપિટલ ગેઇન ટૅક્સ લાગુ કરવામાં આવ્યો છે. |
| વળતર | સર્જવામાં આવેલવળતર ઈએલએસએસ કરતાં ઓછું છે. સરેરાશ વળતર 5-7% છે. | સર્જન કરેલ વળતર સામાન્ય રીતે વધુ હોય છે. |
| જોખમ | યુએલઆઈપી ઈએલએસએસ કરતાં ઓછું જોખમ છે જે સંપૂર્ણપણે ઇક્વિટી રોકાણ છે. | ઈએલએસએસ એ આક્રમક રોકાણકારો માટે યોગ્ય ઉચ્ચ જોખમ રોકાણ છે. |
યુએલઆઈપી ના લાભો ઇન્શ્યોરન્સ કવરેજ છે, જેમાં ઈએલએસએસનો અભાવ છે. હવે જ્યારે અમેયુએલઆઈપી નો અર્થ સમજાવ્યો છે, ત્યારે તમે તમારા ફાઇનાન્શિયલ લક્ષ્યાંક માટે કયા અનુકૂળ છે તે નક્કી કરી શકો છો.
